房貸額度緊張 銀行消費貸推廣力度加大

近期，多家銀行加大了消費貸推廣力度，這其中都有哪些原因?隨著新產品的推出，部分銀行消費貸出現優惠寬松情況，這是否意味著會出現大范圍“放水”?在面對既有機遇又有挑戰的情況下，中小銀行應如何把握和應對，讓消費貸業務走得更遠?

作為零售信貸的三大主力業務之一，房貸業務近段時間呈現收緊態勢，多地區銀行上調了房貸利率，部分銀行的房貸額度緊張。在此背景下，銀行加速開拓消費貸這一零售信貸業務的另一大主力業務。

調查發現，多家銀行近期加大了消費貸推廣力度，利率優惠幅度增加。多家銀行零售業務人士透露，在審批寬松度上也較以往更加寬松，只是對資金用途上監控更加嚴格。

銀行消費貸推廣力度加大

據了解，月份以來，廣東地區包括國有銀行、股份制銀行、地方城商銀行等在內的多家銀行普遍加大了消費貸推廣力度，利率優惠幅度增加，部分農商銀行月利息降至2厘左右，年化利率低于4%。

某城商行廣州分行零售業務人士透露，今年以來新增個人貸款不良情況有所好轉，銀行也一直在調整信貸業務策略，一季度開始就通過推出新產品、利率優惠、增加各種渠道營銷力度等方式促銷;現在各家銀行都在積極擴展市場，尤其公積金貸款的活動居多，“我們銀行目前也將公積金信用貸款作為消費貸發力的主力產品，利息優惠力度大，且差異化定價，比如資質很高的客戶最低月息甚至能做到低于2厘。”

某股份制銀行客戶經理介紹稱，最近該行針對上班族推出的一款個人信貸產品，征信比較寬松，有代發工資、公積金基數達到標準的，就可以申請辦理，最高單筆能到100萬元，資質好的月息可以做到2.3厘左右，且審核放款速度很快。

隨著銀行消費貸產品推出加速，第三方貸款中介“拉業務”的活躍性越來越積極。深圳劉先生表示，這兩周頻繁收到各個中介機構的代款營銷電話或短信，有時一天能收到4個，每家機構都推薦1至2家銀行的產品。

對此，某國有銀行深圳支行零售業務負責人透露，有些銀行分支行為了獲客會跟貸款中介服務商進行私下薦客服務，不過中介要收取不同點數的服務費，增加了客戶資金成本，為了盡可能降低成本提升客戶服務質量，銀行現在更重視自有渠道的建設和運用。

如張家港農商銀行日前就在其微信公眾號上發布通知稱，該行“大家e貸”產品無需繳納任何咨詢、中介費用，請客戶不要通過第三方機構，直接通過銀行渠道就可以申請。

一業內人士表示，隨著我國資本市場的完善，企業更多“走向”直接融資。因而，銀行對公貸款業務未來增長空間有限。而在零售貸款業務方面，大型銀行利用科技和利率優勢，紛紛搶占普惠和小微企業客戶，再加上“房住不炒”等宏觀調控政策作用下，住房按揭貸款“地位”下降。所以，消費貸款的發展成了中小銀行彌補業務缺口、撬動業務增長的“香餑餑”。該人士認為，銀行未來或將進一步加大消費類貸款投放力度。消費信貸有望在規范發展的前提下迎來發展機遇期。

優質客群同業競爭加劇

銀行業普遍認為，隨著新產品的推出，部分銀行消費貸會出現優惠寬松情況，但并不意味著會出現大范圍“放水”。

央行此前在發布《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》時就配文指出，我國居民杠桿率上升主要源自房貸、消費貸、信用卡透支增長，但有一部分實際上是個體工商戶經營性貸款;要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應和潛在風險，不宜依賴消費金融擴大消費。

央行指出，一方面，部分負債消費主體存在非理性，未來收入與還款支出不匹配，容易超過自身經濟能力過度借貸消費，埋下金融風險的隱患。另一方面，企業面對債務刺激出來的消費需求，若擴大生產，則當未來居民債務不斷攀升、償付能力難以為繼時，又會暴露出產能過剩問題，與高質量發展的要求不匹配。

實際上今年以來，各監管部門對消費貸相關業務的監管持續加強。此前，五部門聯合印發了《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，明確不得針對大學生群體精準營銷，小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款。銀保監會也印發《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，進一步規范銀行業機構與互聯網金融平臺的貸款業務。5月18日，江西銀保監局出臺地方銀行互聯網貸款業務細則。江西銀保監局指出，下一步將繼續強化對互聯網貸款業務的監管，督促指導江西銀行業機構合規審慎開展互聯網貸款業務，實現互聯網貸款業務的高質量發展。

業內人士分析認為，部分銀行大力拓展消費貸業務的背后，除了個人信貸結構調整需求的驅動外，也受同業競爭加劇等因素的影響。

一直以來，銀行與消費金融公司客群定位差異較大，錯位競爭。但近來銀行業機構與消費金融公司的交叉競爭越來越多。消費金融公司向白領等優質客群轉移。近年來包括招聯金融、中郵消費金融等多家消費金融公司紛紛推出面向白領、公務員等資質較高客群的信貸產品。

在面對既有機遇又有挑戰的情況下，中小銀行應如何把握和應對，讓消費貸業務“行穩致遠”呢?

對此，相關銀行表示，為滿足居民對美好生活向往的要求，將著力推出多款更便捷的消費貸款創新產品。如山東武城農村商業銀行表示，該行一方面大力發展線上消費貸款辦理，簡化辦貸手續，縮短獲貸時間，為客戶提供更便捷的金融服務。另一方面，繼續拓展線下消費貸款，針對公職人員等不同客群推出線下消費類貸款產品。

在促進消費信貸健康發展方面，平安證券分析師袁喆奇認為，監管部門應注重補制度短板促行業良性發展。如對現有消費貸款監管規定歸納梳理，形成專門制度。明確消費貸款不得進入的領域范圍，建議把消費信貸信息納入社會征信體系，對虛構貸款用途、挪用信貸資金的借款人及時納入征信“黑名單”。

對于金額較小的消費貸款，袁喆奇建議在確保用途合規、資金流向合理、風險可控的前提下，鼓勵金融機構進一步簡化手續，降低成本，為促進消費升級、擴大內需“添薪加火”。秦玉芳